30대 중반 맞벌이 부부, 결혼 6년차
A씨(36세 / 여), B씨(37세 / 남)
양가 모두 질병에 대한 가족력이 있음 
부부 월 소득 550만원 정도 
보험 리모델링으로 신규 보험 5건 추가로 가입하게 됨
이번달 보장성 보험료 90만원 정도 

"늘어난 보험료에 저축할 돈이 없어요. 가계재정이 엉망이 되면 어쩌죠?"

Question.

- 30대 중반, 보험이 더 필요할까요? 
양가 모두 질병에 대한 가족력이 있어 평소 건강관리에 더욱 신경쓰고 있습니다. 결혼 전 또는 신혼 초에 가입한 종신보험과 실비보험이 있는데 보장이 너무 적은 것이 아닐지 고민하다가 평소 알고 지내던 보험설계사와 상담을 했어요. 보장성보험 리모델링이 목적이였는데 상담하고나니 부족한 거 같아 신규 보험 5건을 추가로 가입하게 되었습니다. 

- 보험료가 만만치 않아요 
이번 달 지출 계획을 세워보니 새로 가입한 보험료를 합해 보장성보험료로만 90만원 가까이 지출하게 되네요. 보험이 필요하다고 생각은 하는데 보험료 때문에 저축도 못하게 되니 이대로 가다가는 가계재정이 엉망이 될 것 같아서 걱정입니다. 맞벌이로 부부 월 소득이 550만원 정도예요. 이 돈으로 저축도 하고 주택자금대출도 갚아야하는데 보장성보험료의 비중이 너무 큰 거 같습니다. 보험료가 만만치 않네요.   

- 보험 가입한 지 한달, 유지할까요 말까요?
보험 가입한지 한달도 안 지나서 이제라도 바로 잡을 수 있으면 좋겠는데 보험을 계속 유지하는 게 좋을지 아니면 해지하고 전처럼 저축을 더 하는 게 좋을 지 고민입니다.  질병에 대한 가족력 때문에 나이가 들면 보험 가입도 점점 더 어려워질텐데 지금 가입한 보험을 유지해야 할까요? 한달 90만원이나 하는 보험료는 너무 비싸므로 해지하고 저축을 늘릴까요? 

Answer.

위험관리는 재무설계의 첫 단추라고 할 수 있습니다. 우리 가정에 큰 충격을 줄 수 있기 때문입니다. 가족 중 누군가가 아프면 소득단절은 물론 병원비, 수술비 등으로 인한 예기치 못한 목돈을 지출해야하고 이는 가정경제에 큰 타격을 줍니다. 특히 A씨는 중대한 질병에 대한 가족력이 있어 더욱 건강에 대한 염려와 보장에 대한 필요성을 절실하게 느끼고 있습니다. 

<현황분석> 
1. 월소득현황 
▲ 남편(B씨) 월소득 350만원 + 9월이후 아르바이트로 별도 수입 발생 예정 
▲ 아내(A씨) 월소득 200만원    

2. 월지출현황

3. 자산현황
▲ 빌라 시세 2억 8천만원
▲ 적금 잔액 1천 2백만원

4. 부채현황
▼ 주택담보대출 1억 5천만원(20년, 원리금균등상환방식)
▼ 사업자대출 4백 4십만원
▼ 마이너스통장대출 1천 5백만원

<대안제시> 
A씨 부부가 보유 중인 종신보험과 실비보험만으로 보장이 충분한지 점검하고 신규로 보험에 가입하게 된데에는 양가 모두 중대 질병에 대한 가족력이 있기 때문이므로 과거에 가입한 보험은 유지하고 신규로 가입한 보험에 대한 검토를 해보는 것이 중요할 것으로 보입니다. 보험은 위험에 대비하면서 장기적으로는 목돈 형성에 도움이 될 수 있지만 너무 과도한 보험료를 납부할 경우 현금흐름에 문제가 생길 수 있으므로 적절한 보험설계는 반드시 필요합니다.   

1. 최근 가입 보험 중 보장성보험 유지여부 결정하기 
● A씨 종신보험 26만원 ― 목적: 사망보험금 + 목돈마련 → 해지
● A씨 실비보험 8만원 ― 목적: 의료실비 + 중대질병특약 → 유지 
● B씨 중대질병보험 3만원 / 7만원 → 추가 고지 후 결과에 따라 결정
● B씨 종신보험 10만원 ― 목적: 사망보험금 → 해지 

2. 월지출과 연간비정기적지출 구분해서 관리하기 
● 월지출 : 저축 + 고정비 + 변동비 
● 연간비정기적지출 : 연간 비정기적으로 발생되는 지출이지만 큰 금액의 지출로 가계부에 영향을 미칠 수 있는 지출들을 별도로 관리. A씨는 여행과 경조사비를 각각 소액으로 통장을 분리하여 관리 중이나 통합해서 연간비정기적지출로 관리하는 것을 추천

※ 연간비정기적지출 통장이체액은 남편의 아르바이트 수입이 들어오는 9월까지는 15만원, 이후에는 40만원으로 조정 

3. 부채상환계획 및 기타사항 확인하기 
● 금리가 높은 마이너스통장 대출의 경우 퇴직금과 아르바이트비로 빠른 시일 내에 정리 
● 사업자 대출은 상환 완료시 동일한 금액으로 저축하여 저축액을 늘림
● 주택확장 자금은 현재 저축과 향후 발생할 추가 저축으로 만들어가기로 함 

<후회하지 않는 보험 가입을 위해서는>
설계사 또는 지인의 추천으로 덜컥 보험에 가입했다가는 낭패를 보기 쉽습니다. 보험 가입 전에는 반드시 아래 4가지 조건을 기억하고 본인의 상황에 맞는 보험상품을 충분한 설명을 통해 완벽히 이해한 후 가입해야 후회하지 않습니다.  
1. 지급여력이 높은 회사를 고른다
2. 소득 대비 부담되지 않는 금액의 순수보장형으로 
3. 보장기간은 길게
4. 갱신형보다는 비갱신형으로 가입 

<보험 가입 전, 파인을 통해 보험상품 비교 분석은 필수> 
보험은 예기치 못한 사고, 질병에서 우리의 가정경제를 지켜주는 든든한 울타리가 되어 주기 때문에 꼭 필요하지만 과도한 보험료는 가정경제의 큰 부담이 됩니다. 따라서 보험에 가입할 때에는 급한 마음에 추천하는 상품을 그냥 가입하기 보다 나에게 맞는 보험이 무엇인지 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있습니다. 보험상품에 대한 다양한 정보와 꿀팁, 보험상품 분석과 비교를 원한다면 금융감독원 금융소비자정보포털 파인(http://fine.fss.or.kr)과 보험다모아를 통해 가능합니다.