A씨(여 / 30대 후반), 남편 B씨(남 / 30대 후반)
A씨는 직장인, B씨는 자영업자
월 소득 400만원 ↑ 
B씨 개인회생으로 큰 부채는 정리 
나머지 부채를 정리하며 저축을 하고 싶지만 가계는 여전히 마이너스 상태 

열심히 벌고 있는데 저축은 꿈도 못 꾸고 빚 갚기에 바빠요.

Question

몇 해 전 남편이 개인회생을 통해 큰 빚을 정리했습니다. 저도 가만히 있으면 안되겠다 싶어서 직장생활을 다시 시작했고요. 그래도 맞벌이로 소득이 증가하니 생활이 안정될거라 믿었습니다. 그런데 아직도 빚을 다 정리하지 못했고 저축은 꿈도 꾸지 못하고 있어요. 아이들도 커 가고 집도 마련해야 하는데 빚을 갚아도 또 빚이 생기는 상황에 점점 지쳐갑니다. 남편이 자영업이라 지금은 소득이 안정적이라 하더라도 언제 어려워질지 모르고, 친구들은 벌써 노후를 준비한다고 하는데 저는 시작도 못하고 있어요. 이런 상황에서 어떻게 해야 좋을지 상담 받고 싶습니다.    

Answer.

부채문제를 진단하기 위해서는 현재의 재무적 상황뿐 아니라 비재무적인 문제까지 생각해야 합니다. 그리고 당장 빚을 갚는 것도 중요하지만 미래에 같은 실수를 하지 않기 위해 부채 발생 가능성까지 원천적으로 차단하는 종합적인 재무설계를 수립하고 이를 실천하려는 노력이 필요합니다. 

▼ 소득보다 지출이 더 많은 상태. 그러나 부족한 금액을 신용카드 사용으로 충당하고 있어 현재 가계부가 마이너스 나고 있다는 걸 인지하지 못하고 있음. 

2. 부채현황 
▼ B씨 개인회생 : 월 25만원 (4년 정도 남음)
▼ 자동차 할부금 : 월 30만원 (3년 정도 남음)
▼ 카드론 월 50만원 원리금 상환 (1~2년 정도 남음)
▼ 지인에게 빌린 돈 : 월 50만원 원금상환 (5개월 남음)

3. 주거현황 
▲ B씨 부모가 마련해준 주택에서 현재 거주 중
비재무적 현황 분석
큰 부채를 정리했고 소득이 늘어났음에도 왜 계속 마이너스 상태일까요? 비재무적 관점에서 문제를 짚어볼 필요가 있습니다. 

1. 채무조정으로 줄어든 부채 비용과 A씨의 소득발생으로 심리적으로 여유로운 마음이 생겼음. 

2. 자영업의 특성 상 일정한 날 일정한 소득이 발생되지 않고 수시로 돈이 들어오고 있어 현금흐름이 잘 유지되고 있는 듯한 착각을 하게 되지만 신용카드로 마이너스나는 생활비를 메꾸고 있기 때문에 부채가 계속 증가할 수 밖에 없는 상황임.  

<대안제시> 

현재의 상황을 미래 부채 발생 가능성을 차단하기 위해서는 재무적 상황과 비재무적 상황을 고려한 종합적인 재무관리가 필요합니다. 먼저 부부의 소득을 제대로 인식하고 매월 지출 가능한 금액을 제대로 확인하여 예산을 세우고 소득 범위 내에서 지출을 관리할 수 있도록 해야 하며 냉정하게 자신들의 현실을 인식하고 부채청산을 위해 새로운 마음가짐의 Reset이 필요합니다.  

● 월 소득 정하여 사용하기 
▲ 남편 월 최저소득 250만원 + 아내소득 200만원 = 고정소득 450만원 
※ 정해진 월 소득 이외 소득은 연간 비정기적인 지출과 비상예비자금으로 별도 관리 
● 월 지출을 남편의 사업소득과 가계지출로 구분하고 통장을 나누어 사용 
● 월 지출은 항목별(저축, 고정비, 변동비, 용돈)로 구분하여 관리하고 매월 반드시 필요한 금액을 인식하여 지출을 어느 항목에서 조정해야 할지를 스스로 판단할 수 있도록 함 
※ 연간 비정기적인 지출 예산을 세워 매월 정한 소득(450만원)보다 큰 금액이 들어 올 때를 준비 
● 통장을 용도별로 구분해서 사용하여 지출을 통제하고 부채상환, 저축가능금액을 최대한 늘림
- 수입통장 : 남편소득과 아내급여를 합함
- 남편 사업비 통장
- 가계 지출통장
- 연간 비정기적인 지출 통장
- 비상예비자금 통장 

● 주택 및 노후준비 관련 저축계획은 가계 대출을 모두 상환한 후 계획 하기로 함

● 남편 사업 관련 유동성자금과 가계 비상예비자금은 추가로 부채가 발생하지 않도록 반드시 필요한 자금이므로 월 지출 이외 남는 소득금액을 구분하여 저축하는 것이 매우 중요!
부채를 조정 받아 부채상환금액이 줄어도 지출을 제대로 관리하지 않으면 소득 범위 내로 통제 되지 않은 지출이 또 다른 빚을 만들 수 밖에 없습니다. 부채의 부담에서 벗어난 것은 매우 기쁜 일이지만 채무조정은 끝이 아닌 새로운 시작이라는 생각으로 지출 예산을 제대로 세워 보다 열심히 돈 관리를 하는 것이 매우 중요하죠. 부채에서 완전히 벗어나 저축으로 삶의 패턴을 옮기는 것은 부자가 되는 길이 아닌 평범한 삶을 되찾는 과정으로 가계의 안정을 위해 노력하는 자세가 필요합니다.