A씨(43세), A씨 남편(45세, 회사원)
자녀 2명, 큰 아이 곧 대학 입학
A씨 월 소득 300만원, A씨 남편 월 소득 385만원
개인사업을 하다 유지가 어려워 중단
사업으로 인한 대출과 주택자금대출로 인한 가계 마이너스 상태
카드론 대출을 받아 일부 부채 상환 중
소유한 주택을 팔아 대출을 상환할지 고민

“늘어나는 빚을 감당하기가 힘들어요. 집을 팔아 대출을 갚을 수 있을까요?
집을 팔고 나면 남은 부채는 어떻게 정리해야 하죠?”
 
Question. 

개인사업을 하다가 유지가 어려워져 접었어요. 그 후에 사업으로 인한 대출과 주택자금 대출이 커져서 마이너스가 되었습니다. 남편과 제가 맞벌이로 벌고 있는데도 한 번 마이너스 난 가계재정은 나아질 기미가 보이질 않네요. 결국 카드론 대출을 받아 급한 대출부터 상환하고 있는데 그러다보니 이자가 점점 커지고 카드값을 메꾸기에도 빠듯하여 계속 지출이 마이너스 상태입니다. 가지고 있는 집을 팔더라도 현재 부채를 모두 상환하기는 힘들 것 같고 지출도 마이너스 인 상황에서 집까지 없다고 생각하니 암담해요. 만약 집을 팔아 대출을 상환한다면 남은 부채는 어떻게 정리 해야 할까요? 또 다시 집을 살 수 있을까요? 큰 아이가 곧 대학에 입학하고 둘째 애의 교육비, 부부의 노후자금 등 모든 것이 고민입니다.  이 상황을 어떻게 해결할 수 있을지 상담받고 싶습니다. 

Answer. 

│재무상황 분석 

1. 소득현황 
▲ 남편 - 월 소득 385만원 : 65만원은 회사대출금 상환으로 제외(2017년 6월까지)
　　　  -  성과급 : 500만원 내외 
▲ A씨 - 월 소득 300만원 : 80만원 정도 용돈으로 사용 

2. 월 지출현황 (※ 현재 월 100만원 이상 마이너스 상태)
                                                               (단위:만원)

3. 자산 및 부채현황
                            (단위:만원)

※ 카드론1의 경우, 2017년 상반기부터 원리금 상환으로 전환되어 현재보다 월 부채상환금액은 커질 것으로 예상됨. 

4. 아파트 매도 시 담보대출 상환 후 남은 금액은 약 8000~7,500만원 정도로 예측되며 카드론1(2500만원)을 상환하고 3,000만원은 주택보증금(월세 30만원 정도)으로 사용하고 2,000만원은 비상예비자금(생활비 부족자금)으로 사용하려고 계획 중  

│상담결과 

부채를 일부 상환하는 경우 남은 부채에 대한 관리가 매우 중요합니다. 막연히 상환하여 줄어든 부채비용만을 생각하고 부채를 유지할 수 있다고 생각하면 안됩니다. 현재 지출 현황을 확인하고 지출과 소득을 적절하게 조정하여 남은 부채를 상환하기 위한 '부채 상환 계획'을 바로 세워 추가적인 부채가 발생하지 않도록 하는 것이 매우 중요합니다. 

│대안제시 

1. 아파트와 오피스텔은 매도 하세요. 

2. 담보대출과 카드론1를 상환하면 월 71만원 정도 부채비용이 줄어 들지만 지출은 여전히 마이너스 상황입니다. 따라서 2,000만원을 비상예비자금으로 보유하여 부족한 지출 비용을 충당하는 것보다 카드론2(1,700만원)을 모두 상환하여 월 152만원의 부채비용을 줄여 지출을 소득 범위 내로 들어오게 하고 지출예산과 부채 상환계획, 재무목표를 다시 재설정하시길 바랍니다. 
(※ 남은 잔액은 카드결제대금으로 사용하여 카드사용을 중지하고 체크카드와 현금사용으로 전환하여 지출을 통제할 수 있도록 해야 합니다)

3. 들쑥날쑥한 생활비 지출을 월 생활비와 연간 비정기적인 지출 내용으로 구분하여 생활비 예산을 세우세요.
                                (단위: 만원)

4. 부채상환계획 및 재무목표

5. 부부소득 유지기간이 10년 이상이며 향후 소득 증가 가능성이 있으므로 지출과 예산관리를 잘 하면 남은 기간동안 부채상환과 재무목표를 달성할 수 있을 것으로 보입니다. 현재 소득과 지출의 현금흐름과 재무목표를 통한 자금흐름 계획을 큰 틀에서 확인하고 구체적으로 실행하도록 하세요. 

6. 비상예비자금 마련은 갑작스런 현금흐름에 문제가 발생 할 경우 추가 부채가 발생하지 않도록 하는 역할이므로 반드시 마련해야 합니다.  

7. 소득을 구분(월 소득 + 기타소득)하여 관리하는 것은 지출관리를 잘하는 것만큼 매우 중요합니다. 기타소득을 구분관리 하면 지출을 줄이고 저축 가능한 금액을 늘릴 수 있습니다. 

8. 자녀 결혼자금은 노후 자금 마련을 우선하고 추가 여유자금이 있을 때 준비하며, 현재의 재무상황이나 가족의 재무목표 등을 적절한 시기에 공유하여 자녀들이 경제적 독립에 대해 스스로 준비할 수 있도록 하는 것이 바람직해 보입니다.