A씨(35세 / 여), 전업주부
남편과 자녀 2
남편 월 소득 370만원 정도, 주택자금대출 잔액 1억 5천만원
비상금 명목으로 마이너스 통장 만들어 사용 중 

"조금씩 사용하던 마이너스 통장이 한도를 채웠어요. 
마이너스가 도저히 줄여지지가 않는데 어떻게 해야 할까요?"

Question.

3년 전 둘째아이를 갖고 급한 비상금이 필요할 때 써야겠다는 생각에 남편의 급여통장으로 마이너스 통장을 개설했습니다. 외벌이고 출산과 육아로 갑자기 급전이 필요할 수도 있는데 여윳돈이 없었거든요. 주변에서도 마이너스 통장을 필수품처럼 대부분 가지고 있고 사용하지 않으면 이자가 나갈리도 없고 금리도 카드론이나 현금서비스보다 낮아 가지고 있으면 비상시에 유용하겠다 싶었습니다. 그런데 남편 급여도 올라 소득도 늘었고 특별히 목돈이 급하게 필요한 일도 없었는데 야금야금 사용하던 마이너스 통장이 한도를 채웠어요. 이대로는 안되겠다 싶어서 6개월 전부터 가계부를 작성하면서 지출을 줄이고 마이너스 통장 상환에 힘쓰고 있는데 금액이 줄지가 않습니다. 오히려 마이너스 통장을 갚고나면 생활비가 부족해서 카드를 쓰다보니 카드값만 더 늘어났어요. 마이너스 통장을 빨리 없애고 싶은데 어떻게 하면 좋을지 상담받고 싶습니다.    

Answer.

편리함에 직장인의 필수품으로 자리잡은 마이너스 통장, 그러나 생각없이 쓰다보면 어느새 한도를 채우고 눈덩이처럼 금액이 늘어나죠. 지출계획을 세우지 않고 생활하는 습관에 익숙한 A씨 가족은 마이너스 통장을 사용하며 더욱 지출관리가 되지 않고 있습니다. 특히 마이너스 통장을 급여, 자동이체, 카드결제 통장으로 사용하다보니 지출을 제대로 확인하고 어렵고 관리가 제대로 되지 않아 소득보다 많은 지출을 하고 있죠. 그러다보니 부채가 늘어나는 속도가 빨라지고 갚아도 잔액이 줄지 않는 악순환이 반복되고 있습니다. 가계부를 쓰는 것은 마이너스 통장 대출금을 갚을 수 있는 해결방법은 아니지만 매월 '우리 가정이 얼마를 쓰고 있나'에 대한 인지는 하게 되었고 지출을 줄이기 위한 고민도 하게 되었으므로 함께 차근히 지출을 관리하는 방법을 짚어보고 부채상환 계획을 세워 실천하면 마이너스 통장의 덫에서 무사히 빠져나올 수 있을 것으로 보입니다.  

<현황분석> 
1. 월 소득
▲ 월 소득 : 370만원 정도
▲ 기타소득 : 상여금 400~500만원 + 자녀양육 수당 월 20만원

2. 월 지출 (6개월 간 작성한 가계부를 토대로)

● 월 평균 400만원 정도 사용하고 명절, 휴가시 200~300만원 정도 지출이 더 늘어남
● 가계부는 현재 지출을 항목별로 구분하여 관리하지 않고 사용한 금액을 기록하는 용도로 사용 

3. 부채
▼ 주택자금대출 1억 5천만원 (30년 / 원리금 균등상환)
▼ 마이너스 통장 3000만원
4. 자산
▲ 보유 아파트 시세 3억 정도
▲ 재형저축 잔액 900만원 (현재 납입중지)
대안제시 
1. 월 소득 범위 내 지출 예산 세우기 

2. 마이너스 통장 부채상환 계획

3. 기타 세부사항
● 가계부는 월 지출과 연간 비정기적인 지출 예산을 세워 항목별로 예산금액 범위 내 사용 여부를 점검하는 방법으로 사용합니다.
● 통장을 지출 관리에 적합하도록 나누어 구분하고 관리 합니다. 
　- 급여, 생활비, 연간 비정기적인 지출, 자녀 생활비 등 
● 재형저축은 해지하여 신용카드 대금을 선결제하고 남은 금액은 비상예비자금으로 별도 관리하세요.
● 휴대폰 소액결제를 사용하지 않고 체크카드나 현금사용으로 지출관리 습관을 만들어나가세요.
● 보장성 보험은 중복보험, 종신보험 등을 조정하여 40만원 이내로 조정하여 추가 부채상환 금액으로 사용을 권합니다. 

마이너스 통장은 무심코 사용하다 보면 이자도 마이너스 잔액에 포함되어 이자에 대한 부담을 느끼지 않고 한도가 곧 사용가능한 금액으로 인식되어 무절제하게 사용하기 쉽습니다. 더욱이 급여통장이나 자동이체, 카드결제 통장으로 마이너스 통장을 사용하게 되면 들어오는 '수입'보다 나가는 '지출'이 더욱 커져도 나가는 돈의 형태가 복잡하여 문제점을 인지하기가 어렵죠. 또한 지출이 늘어나는 것에 대해 무방비하게 되고 눈 깜짝할 새에 마이너스 한도까지 사용하게 됩니다. 마이너스 통장은 한번 만들면 상환하기 어렵습니다. 늘어난 지출을 줄이는 것도 어렵고 이자에 이자가 붙는 복리구조라 좀처럼 잔액을 줄지않죠. 따라서 만약에 마이너스 통장대출을 받았다면 지출을 잘 관리하고 부채를 상환하기 위한 노력이 필요합니다. 편리하고 비상시에 유용한 마이너스 통장, 현명하게 사용하는 습관이 중요하다는 점 잊지마세요.