직장인 A씨(29세, 남)
급여관리 미흡과 잦은 소득공백 등으로 부채 발생
신용대출, 카드현금서비스 등의 잦은 이용으로 채무조정 받음
개인워크아웃 중 고금리 대부업체 대출을 받음
현재 대출 잔액 3600만원

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소득의 대부분을 돌려막기 하고 있습니다. 이제는 정말 벗어나고 싶어요.
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Question. 
사회생활을 시작하면서 돈 쓰는 맛에 빠져들게 되었습니다. 소득보다 지출이 많아지면서 마이너스되는 부분을 신용대출이나 카드현금서비스를 받아 해결하게 되었고 그 와중에 직장을 자주 옮기게 되면서 소득공백기가 생겨 부채가 발생했습니다. 그렇게 늘어나는 빚을 감당하지 못하고 4년 전 신용회복위원회에서 채무조정을 받았습니다. 이후 안정적인 직장에 들어갔으나 커진 씀씀이를 줄이지 못해 1년 후 다시 대부업체 대출을 받게 되었습니다. 고금리대출 이자와 원금을 감당하기 위해 반복해서 대출을 받게 되니, 현재 소득의 대부분을 부채 돌려막기를 하고 있는 실정입니다. 더 이상 감당하기 어렵고 이런 상황에서 벗어나야겠다는 생각에 부모님께 도움을 요청 해 1000만원을 받았습니다. 부모님께서 주신 1000만원과 현재의 소득으로 어떻게 부채를 갚아나가야 할까요? 어떤 대출을 먼저 상환하고 어떻게 해야할지 상담받고 싶습니다. 



Answer. 
안타까운 상황입니다. 그러나 주변에서 흔히 마주하게 되는 상황이기도 하지요. 차근차근 계획적으로 접근하면 반드시 이러한 부채의 고리를 끊어낼 수 있습니다. 먼저 정확한 월소득과 지출 금액을 파악하고 현재의 재무상태를 점검해보는 것이 필요합니다.  

│현재 재무상태 
1. 월 소득과 지출
(현재 부모님과 동거 중으로 주거비, 생활비는 들지 않음)

2. 5개월 전 300만원, 3개월 전 500만원을 추가로 고금리 대출 받음
(대출 대환자금과 부족한 부채 상환자금으로 사용)

3. 현재까지 대출은 연체 없이 관리되고 있음
(개인워크아웃 채무조정이 끝나면 신용을 정상화 시키고 싶어서 대출을 받아서라도 연체는 하지 않음)

4. 소득과 지출에 대한 인식
- 기본급과 성과급으로 인해 월 소득 편차가 50만원 이상이 나지만 본인의 월 소득을 최고 급여수준 인 300만원으로 인식하고 지출
- 본인의 지출사항을 정확히 파악하지 못하고 있고 월 60만원 정도 사용한다고 하나 연간 휴가비, 취미, 경조사비, 자동차관련 비용 등으로 합하면 월 100만원 이상의 지출 규모를 가지고 있음

5. 신용관리에 대한 인식
- 고금리대출을 빈번하게 받는 것은 신용등급에 별로 영향이 없고 원리금 상환과 연체관리만 잘하면서 개인워크아웃을 완납하면 신용등급이 회복될 것이라고 기대하고 있음

│재무관리 솔루션 
먼저, 소득과 지출관리를 통해 월 소득 범위 내에서 돈을 관리하는 방법을 익혀 부채상환과 저축을 동시에 진행하세요. 이를 통해 추가 대출을 막고 구체적인 부채상환계획을 세워 상환시기를 최대한 단축하여야 합니다. 

1. 소득인식과 지출관리를 통한 추가 부채발생 막으세요. 
- 월 지출 예산 계획을 기본급인 240만원으로 정하여 사용하시길 추천합니다. 
- 연간 비 정기적인 지출 예산을 파악하기: 경조사, 휴가, 취미, 자동차관련비용 등

- 월 사용금액을 220만원으로 정하고 20만원은 연간 비정기적인지출자금으로 별도로 관리하세요. 

2. 통장을 나누세요. 
급여통장, 생활비통장, 비상예비자금통장으로 구분하고 관리하여 합리적인 지출을 할 수 있는 습관을 만들고 소비를 통제해야 합니다.

*(1) 저축의 습관을 갖기 위해 주택청약종합저축 가입을 추천
*(2) 자유저축: 갑자기 용돈을 줄이는 경우 지출계획에 무리가 생겨 마이너스가 발생할 시, 추가 대출을 받을 여지가 있으므로 3~6개월간 저축하여 비상예비자금으로 활용
*(3) 1000만원으로 부채원금 상환 시 월 65만원 정도 감소함 

3. 부채상환에 대한 계획을 세우세요. 
- 1000만원으로 금리가 높고 오래된 부채부터 상환하세요. 
- 매월 기본급(240만원)이외에 발생하는 성과급여는 배추원금을 상환하는데 사용하세요. 
- 6개월 간 모아진 자유저축 월40만원은 부채 중도 상환금액으로 활용하세요. 
- 최근에 받은 대출이 6개월 이상 경과하면 신용회복위원회의 소액금융지원(고금리 차환자금) 상담을 받아서 이자를 낮추어 상환하세요. 
- 꾸준히 부채를 월마다 상환하면서 추가 중도상환을 활용하는 경우 부채상환속도가 빨라 질 수 있다는 걸 명심하세요.  

4. 신용등급을 관리하세요. 
- 추가로 고금리대출을 받지 마세요. 
- 소액이라도 절대 연체하시면 안됩니다. 
- 대출금 상환 시 금리가 높고 오래된 대출 먼저 상환하세요. 
- 주거래은행을 활용하세요. (급여이체, 공과금이체, 적금 자동이체 등)
- 최근 6개월 이상 연체 없이 납부한 공과금 등의 납부 확인서를 6개월마다 신용정보회사에 보내서 신용등급 산정 점수에 가산점을 챙기세요. 

빚의 고리를 끊는 것은 매우 어렵습니다. 이 상황을 탈출하고자 하는 확고한 의지와 함께 재무관리 솔루션을 반드시 실천 할 때에만 가능합니다. 그리고 지금의 위기를 통해 반면교사 하여 다시는 이와 같은 재정적 어려움에 처하지 않도록 주의해야겠습니다.