A씨(40세/여), B씨(40세/남), 40대 초반 맞벌이 부부
부부 월 소득 총 370만원 정도
성과급 연간 1000~1300만원 정도, 부정기적 수령 
대출 받아 주택 구입 후 부채 증가  

"소득이 들쑥날쑥한데 빚이 계속 늘어나요. 어떻게 해야 할까요?"

Question.

남편이 다니는 회사가 어려워져 다달이 받던 월급과 성과급이 들쑥날쑥해졌어요. 거기에 대출을 받아 주택을 구입한 후 늘어난 빚이 점점 늘어나고 있어 감당이 안됩니다. 어쩌다보니 부채 건수도 많고 비용도 커서 어디서부터 어떻게 정리해야 할 지 모르겠어요. 결혼이 늦어 이제부터라도 열심히 노후준비도 해야 하는데 빚만 갚다가 끝날 것 같습니다. 어떻게 부채를 정리할 수 있을지 상담 부탁 드립니다. 

Answer.

부채상환 시 건수가 많고 각 부채마다 상환방법이 다른 경우 월 부채비용이 생각보다 커 현금흐름에 어려움을 겪고 부족한 현금으로 인해 추가적인 부채가 발생될 가능성이 높아집니다. 부채리스트를 작성하여 월 소득과 지출을 고려한 부채상환 순서를 정하고 상환계획을 세워 추가적인 부채발생을 막는 것이 무엇보다 중요합니다.
<현황분석>
1. 월 소득 현황
▲ A씨(아내) : 월 250만원
▲ B씨(남편) : 월 120만원 + 성과급(연간 1000~1300만원 정도이며 시기와 금액이 불규칙)

2. 월 지출 현황
▼ 고정비용 : 194만원(부채상환 125만원 포함) 
▼ 변동비 : 150~200만원(부부용돈 포함, 생활비와 용돈을 신용카드로 사용하고 있어 편차가 큼) 

3. 부채 현황
▼ 부채 총 금액 : 1억 2,000만원(주택담보대출 6천 3백만원 포함)
▼ 월 부채비용 : 125만원 (포함된 부채건수 총 9건)
▼ 연금(납입완료) 약관대출 2천 2백만원 , 마이너스 통장 500만원 外  

<대안제시>
1. 부채관리 방법 

ⅰ. 부채 상환 순서 정하기 
● 신용카드 월 상환액을 매월 줄여나감 → 월 예산 범위 내에서 지출을 줄여나가기 
● 월 납입금액이 크고 대출 잔액이 적은 순서로 부채 상환을 함
● 마이너스통장 사용 중지하고 대출 원금 줄이기 → 비상예비자금으로 가지고 있는 마이너스통장이 실제로는 신용카드 결제금액 부족과 같은 생활비 부족분을 메꾸는 데 사용하고 있어 오히려 지출이 늘어나고 있는 원인으로 작용 

ⅱ. 부채 상환 방법 정하기 
● 신용카드는 매월 지출예산 금액만큼만 사용하고 체크카드를 사용하여 사용 비중을 늘려감
● 부부 월 고정소득 370만원(120+250) 이외의 소득은 부채 상환자금으로 사용 
● 마이너스통장은 매월 일정 금액씩 자동이체하고 추가 소득 발생 일부로 상환 
● 연금약관대출은 장기간 원금상환이 어려운 경우 해지하여 대출상환을 고려 

2. 지출관리 방법

● 월 지출을 항목별로 구분하여 예산을 정해 사용 → 부부 기본소득으로 운영하기 
● 기본 소득 이외 추가로 발생되는 소득은 부채 상환금액으로 사용
● 부채상환으로 줄어든 고정비는 비상예비자금 마련 통장으로 이체하고 마이너스통장 상환 이후 추가 저축 → 500~1000만원 만들기 
● 신용카드 사용을 지출예산 범위 내로 사용하고 체크카드나 현금사용으로 전환 
● 부부용돈을 정하여 생활비와 구분하여 관리 

부채를 도저히 감당하기 어려운 상황인 경우에는 서민금융진흥원 및 신용회복위원회 채무조정 상담을 권합니다. 부채 관련 어려움이 있을 경우 추가 부채를 발생 시켜 정리하기 전에 현재 부채를 유지, 관리 할 수 있는 방법이 있는지 재무상담을 받는 것이 필수적 입니다. 

<부채를 관리하는 꿀팁>
⑴ 부채 리스트 작성하기
대출명 별로 대출잔액, 대출금리, 대출만기, 대출상환방법, 월 납입금액 등을 상세하기 정리한 부채 리스트를 작성하여 현재의 부채상황을 파악하세요.  

⑵ 부채 상환의 어려움이 무엇인지 파악하기 
- 부채 규모가 문제인지?
- 부채 상환방법이 문제인지?
- 부채 월 납입금액이 문제인지?
- 부채 금리가 너무 높아 문제인지?
등 현재 부채 상환이 어려운 이유에 대해 곰곰히 생각하여 원인을 파악하세요. 

⑶ 부채 상환 순서 및 방법 정하기 
본인의 소득방법과 지출 가능금액을 고려하여 
- 월 현금흐름을 조정해야 할 경우에는 월 납입금액이 크고 대출 잔액이 적은 것부터 (大 → 小)
- 금리가 높고 오래된 부채부터
- 마이너스통장은 한꺼번에 상환하기 어려우면 매월 일정금액 상환 계획으로 부채 상환 순서와 방법을 정하고 실천하세요.