A씨(29세/남), 미혼, 부모님과 동거 중
입사 3개월 차 신입사원
월 소득 210만원(세후), 상여금 300~500만원 정도
2~3년 후 결혼 계획
학자금 대출 1천 2백만원 남음

“새내기 직장인으로 돈 모으기를 시작해야 하는데
 무엇부터 준비해야 하나요?"

Question. 

29살, 오랜 준비 끝에 취업에 성공했습니다. 입사 후 3개월동안 회사에 적응하고 그 동안 신세졌던 부모님, 친척 분들께 감사의 인사를 하느랴 급여 관리를 제대로 못했어요. 이제 어느 정도 적응도 됐고 인사도 끝나 돈을 모아볼까 하는데 어디서 부터 시작해야 할지 모르겠습니다. 결혼준비, 주택, 노후준비 등 준비할 게 많으니 알뜰하게 저축하며 돈을 모아야 할 것 같은데 부모님이나 주변 지인들이 추천하는 금융상품은 너무 다양하고 복잡해요. 재테크를 공부해볼까 싶어서 관련 서적과 강연도 열심히 찾아 보고 있는데 저 마다 주장하는 이야기가 달라서 갈피를 잡기가 힘듭니다. 일단 아껴보자 해서 씀씀이를 줄이려고 노력하는데 기본적으로 들어가는 생활비를 빼고 나면 생각보다 저축 가능한 금액이 적어서 걱정이예요. 어디부터 어떻게 시작해야 현명하게 돈을 모을 수 있을까요? 어떻게 해야 빨리 돈을 모을 수 있을지 상담받고 싶습니다.  

Answer. 

신입사원부터 결혼 전까지는 원하는 저축을 가장 수월하게, 많이 할 수 있는 최적의 시기 입니다. 즉 '돈 모으기 좋은 때'라는 것 입니다. 따라서 이 시기의 적절한 돈 관리는 반드시 필요하죠. 우선 재무목표를 수립하고 지출을 제대로 관리 하는 방법을 익혀 꾸준하게 저축하는 습관을 들이는 것이 무엇보다 중요합니다. 

│재무현황
▲ 소득: 월 210만원(세후), 상여금 300~500만원 정도 예상
▲ 저축가능금액: 월 100만원으로 계획
▼ 결혼계획은 당장 없으나, 2~3년 후로 생각 중
▼ 학자금 대출 1천 2백만원 남은 상황

│상담결과 

1. 재무목표를 세워 저축 투자 방법 정하기

2. 소득관리

● 월 소득과 상여금을 구분하여 관리 → 저축가능 금액 최대한으로 
- 월 소득은 매월 지출되는 저축, 고정비, 변동비, 기타비용으로 사용
- 상여금은 CMA 통장으로 별도 관리하여 연금 저축에 추가 적립하거나 비상예비자금 용도로 사용

3. 지출관리(월급 210만원)

● 월 지출사항 중 반드시 지출해야 할 금액을 확인해보고 본인 용돈을 정하도록 합니다. 
- 저축 110만원(청약10 + 적금90 + 연금10)
- 고정비 38만원(보험8 + 학자금대출상환30)
- 변동비용 52만원(휴대폰7 + 교통비10 + 식대15 + 용돈20)
- 기타비용 10만원(자기계발 비용 및 경조사 비용으로 사용)

4. 통장 나누기

● 통장을 나눠 지출을 통제하고 저축 가능한 금액을 최대한으로 늘립니다. 
- 급여통장: 급여를 받는 통장
- 용돈통장: 변동비를 관리하는 통장, 급여를 받은 후 정해진 금액을 바로 이체
- 비상예비자금 통장: 자기계발, 경조사비용 포함하여 관리하는 통장

5. 재무관리  

● 보험은 부모님이 가입한 보험을 유지하고 결혼 후 종신보험 등 필요보험을 추가하세요.

● 결혼 적령기로 결혼자금마련은 수익률보다는 목적자금을 유동성 있게 사용하는데 중점을 두어 1년 만기 적금으로 운영 후 정기예금 예치를 권합니다. 

● 연금 저축은 펀드 가입을 추천하며 월 10만원 납부하고 상여금을 추가로 납부하세요. 
- 연금 저축 펀드는 장기수익률을 기대하나 원금손실 가능성도 있으므로 가입 시 충분한 설명을 듣고 상품에 대한 이해를 한 후 선택 해야 합니다. 
 ※ 연금저축 종류 및 가입 금융기관
 [연금저축보험(보험사), 연금저축신탁(은행), 연금저축펀드(증권사)]

● 신입사원으로 아직 젊기 때문에 급여의 일정부분을 자기계발비용으로 사용하여 자신에 대한 투자를 지속하는 것이 중요합니다. 

● 신용카드 보다는 체크카드를 사용하면 지출을 관리하는 습관을 익히는데 큰 도움이 됩니다.

1. 월 소득 중 50% 이상 저축하는 습관을 익히세요. 
이를 위해서는 '先저축 後지출'을 원칙으로 상여금 등 기타소득을 별도로 관리하여 연간 저축금액을 늘려가는 것이 중요합니다. 

2. 재무목표를 정하고 그 목표에 적합한 금융상품을 선택하세요.
효율적 재테크는 곧 나에게 '맞는' 재테크 입니다. 주변에서 권하는 상품들을 꼼꼼하게 따져 자신의 재무목표에 가장 적합한 금융상품을 고르는 안목을 키워야 합니다. 

3. 지출관리를 통해 저축 가능한 금액을 최대한 늘리세요. 
아직 경제적으로 안정되지 않고 종잣돈이 없는 새내기 직장인에게 수익률이 높은 공격적 투자보다는 안정적인 저축을 추천합니다. 특히 요즘과 같은 저금리, 저성장 시대에는 지출을 최대한 줄이고 저축금액을 높여 목돈을 마련하는 것이 안전한 재테크 방법 입니다. 

미혼기간은 자산을 형성할 수 있는 최적의 시기 입니다. 이 때 무엇보다 먼저 시작해야 할 것은 '재무목표'를 수립하고 본인의 재무목표에 맞는 금융상품을 선택하는 것 입니다. 최근에 다양한 금융상품과 재테크 정보가 쏟아져 나오고 있습니다. 그러나 사회초년생의 경우 요행보다는 '기본'에 충실하는 것이 중요합니다. 지출을 관리하고 꾸준하게 저축가능 금액을 늘려나가며 돈을 모으는 재테크의 기본기를 몸에 익히는 것 그것이 바로 돈 모으기의 '첫 단추'입니다.