A씨(40대 초반 / 남), 직장인
부인 B씨(40대 초반 / 여), 직장인
맞벌이 부부, 월 소득 600만원 이상 
최근 넓은 아파트로 이사하면서 주택담보대출 받음
투자실패로 아내가 모르는 마이너스통장 3000만원 있음 

"마이너스통장 잔고가 줄지 않아요."

Question.

결혼 10년차 맞벌이 부부 입니다. 알뜰한 아내 덕분에 열심히 돈을 모으고 주택담보대출로 보태 이번에 아파트를 넓혀 이사했어요. 온전한 내집도 생기고 꼼꼼하게 소득과 지출을 관리하고 매달 50만원씩은 별도로 비상예비자금으로 관리하고 있습니다. 물론 노후준비도 차근히 시작하고 있고요. 그런데 저에겐 아내에게 말하지 못한 비밀이 하나 있습니다. 몇년 전 아내 몰래 주식을 시작했다가 투자에 실패하고 생긴 마이너스통장 빚 3000만원이 그것이죠. 처음에 직장동료들이 비상금을 위해서 마이너스통장이 필요하다기에 생각없이 만들었다가 주식투자 자금으로 사용하게 되었고 정신을 차려보니 한도를 꽉 채워 사용하고 있었습니다. 갚으려고 해도 잔액이 줄지 않고 이자만 갚아나가는 꼴이 되고 있어요. 어떻게 하면 마이너스통장의 빚을 갚을 수 있을까요? 상담 부탁 드립니다.  
Answer.

직장인이라면 대부분 하나씩 갖고 있는 마이너스통장, 쉽고 간단하게 비상금을 마련할 수 있다는 장점 때문에 많이들 이용하고 있죠. 그러나 마이너스통장은 처음에는 필요할 때만 쓰겠다고 다짐 하지만 어느덧 한도를 채우고 잔고가 도무지 줄어들 기미가 보이지 않아 또 다른 빚을 만들 수 밖에 없는 악순환을 만듭니다. 특히 일반 신용대출보다 높은 금리가 적용되고 이자에 이자가 붙는 복리로 계산되기 때문에 원금에 비해 많은 이자를 물게 되어 가계에 큰 부담이 되죠. 마이너스통장을 갚기 위해서는 철저한 지출통제가 필요합니다. 

<재무현황> 
1. 소득현황
▲ 남편 월 소득 : 평균 400만원 정도 + 기타소득(상여금 외 1000만원) 
▲ 아내 월 소득 : 200만원 정도 

2. 월 지출현황
▲ 저축 55만원 + 주택담보대출상환 100만원
▲ 비상예비자금 : 월 50만원씩 별도 저축  
▼ 고정비 : 보험료 65만원 + 관리비 30만원 + 교육비 75만원 + 주택담보이자 25만원 = 195만원
▼ 변동비 : 통신비 20만원 + 부부용돈 50만원 + 생활비 100만원 + 차량유지비 30만원 = 200만원

3. 자산 및 부채현황
▲ 자산 : 아파트 시세 4억 5천만원 
▼ 주택담보대출 : 1억 5천만원 정도 
▼ 마이너스통장 : 3천만원 정도 

<대안제시> 
※ 10년 이내 마이너스통장 "0" 만들기 

1. 마이너스통장과 용돈통장 분리
● 용돈통장을 명확히 하여 용돈 안에서만 지출하는 습관을 기르세요. 

2. 매월 일정금액 마이너스통장으로 이체
● 기한을 정해두고 갚아나가는 대출과는 다르게 마이너스통장은 자기 자신과의 약속입니다. 자동이체를 통해 강제적으로라도 갚아나갈 수 있도록 하세요. 

3. 추가 기타소득을 마이너스통장으로 이체
● 추가 소득을 마이너스통장 상환에 사용하면 보다 빠르게 마이너스통장을 정리할 수 있습니다.  

<마이너스통장, 알고 사용하자!>
(1) 마이너스통장은 복리로 부리되는 '대출상품' 입니다.
1000만원 사용 5% 금리 적용 예시, 
● 첫달 - 10,000,000원
● 둘째달 - 10,041,666원 (이자 41,666원 발생)
● 셋째달 - 10,083,506원 (이자 41,840원 발생) 

이렇게 복리가 적용되는 마이너스통장은 원금에 이자가 붙어 또 이자를 만들어냅니다. 따라서 처음 원금에 비해 부채가 눈덩이처럼 늘어나게 되며, 시간이 지날수록 더욱 많은 이자를 갚아야 하죠. 따라서 마이너스통장을 갚기 위해 목돈마련을 위한 별도의 신규저축을 가입하는 것은 어리석은 선택 입니다. 

(2) 신용대출보다 이자가 비쌉니다. 
신용등급에 따라 다르나 신용대출에 비해 평균적으로 금리가 1% 정도 더 높다고 볼 수 있습니다. 수시로 잔액이 변동되기 때문에 이자율에 신경쓰기 쉽지 않지만 매년 돌아오는 갱신 시점에 신용등급 변동이 있는 경우 이자율을 낮춰달라고 요구하세요. 

(3) 담보대출보다 갚기 어렵습니다. 
마이너스통장 잔고가 줄어드지 않는 경험은 누구나 합니다. 걱정만 하며 전전긍긍하기 보다는 신용대출 전환이 가능하다면 마이너스통장을 상환하고 기간이 정해진 신용대출 상환에 주력하는 것도 좋은 방법 입니다. 
마이너스통장을 만들고 싶다면 정확한 상환기한과 계획을 가지고 있어야 합니다. 만일 장기적으로 사용할 자금이면 신용대출 또는 담보대출을 받는 것이 훨씬 도움이 됩니다. 마이너스통장은 상환계획이 없기 때문에 악성부채로 간주되죠. 언제 어떻게 갚아야 한다는 계획없이 마구 쓸 수 있는 편리함이 있는 마이너스통장은 곧 큰 부채로 가계를 힘들게 하는 주범이 되므로 신중하게 사용하셔야 한다는 점 명심하시길 바랍니다.