A씨(48세/여), 맞벌이 중
5~7년 후 50대 남편 퇴직 예상
퇴직 후 국민연금을 탈 때까지 소득공백기간이 걱정
5~7년동안 소득공백기를 대비한 목돈 만들기 목표 

“노후준비가 부족한 것 같아 마음이 늘 불안합니다.
어떻게 돈을 관리해야 모을 수 있을까요?"

 
Question. 
곧 50대에 접어드는 맞벌이 부부 입니다. 그동안 열심히 일하면서 아파트도 사고 아이들을 키우며 정신없이 살다보니 은퇴가 코 앞에 다가왔네요. 남편의 정년은 60세이지만 아무래도 55세에 퇴직할 가능성이 커보입니다. 은퇴까지 남은 5년 준비해야 할 게 너무 많아 걱정입니다. 특히 남편 퇴직 후부터 국민연금을 타기 전까지, 소득이 없는 기간에 쓸 생활비를 미리 마련해두어야 하는데 그런 목돈을 어떻게 만들어야 할지 막막하기만 하네요. 현재 하고 있는 노후준비가 잘 되고 있는 건가요? 어떻게 돈을 관리하고 모아야 할지 상담 받고 싶습니다. 

Answer.
노후준비를 위해 얼마 남지 않은 기간동안 목돈을 만들고 싶으시다면 공격적인 투자보다는 저축 원금을 지키고 안전하게 자산을 축척할 수 있는 전략을 추천해드립니다. 

│현재 금융자산 현황 
1.  월 저축 가능 금액: 150만원 정도 예상(현재는 123만원 저축 중)
  = 자녀 교육자금 50만원 + 저축보험(만기까지 5~7년 남음), 연금저축 펀드에 납입 중 

2. 노후준비 
  - 부부 국민연금(예상 수령금액 180~190만원)
  - 개인 연금 저축 보험(적립금액:2400만원) ⇒ 10년 납입 완료 
  - 개인 연금 저축 펀드(적립금액:2000만원) ⇒ 납입 중
  - 일시 납 개인연금: 1억원
  - 아파트 보유 

│상담결과 
1. 노후준비를 위해서는 얼마남지 않은 저축기간 내 수익률을 극대화하고 안정적으로 돈을 모으는 것이 중요합니다. 이를 위해서 선행되어야 할 것은 기본 중의 기본인 저축 가능 금액을 최대한 늘리는 것이죠. 저축 가능 금액을 최대한으로 늘리기 위해서는 불필요한 소비를 줄일 필요가 있습니다. 

▶ 불필요한 소비 ↓ 저축금액 ↑ 하는 방법 
ⓐ 지출은 연간 비정기적 지출과 월 지출로 구분
ⓑ 월 지출을 다시 항목별로 구분  ⇒ 저축, 고정비, 변동비, 용돈 등 
ⓒ 월 지출을 한 눈에 확인할 수 있게 정리하면 현금의 흐름이 보이고 불필요한 소비 확인 가능
ⓓ 불필요한 소비를 통제하여 저축금액을 최대한 늘리기 

2. 새로운 저축이나 투자는 원금손실의 리스크가 있을 수 있습니다. 따라서 현재 가입하고 있는 금융상품을 최대한 활용하여 손실을 줄이고 수익률을 극대화하며 원금을 지키는 방향으로 관리하는 게 좋습니다. 

▶ 저축가능한 금액은 최저보증이율이 4%인 저축 보험에 최대한 추가 납입하고 나머지 저축 보험에 추가 납입 또는 연금 저축펀드에 추가 납입할 것을 추천합니다. 

3. 돈을 모을 때에는 목적을 명확하게 하는 것이 필요합니다. 동기부여에도 좋고 사용 목적에 적합한 인출방법을 선택하면 수익률 손실을 줄이고 인출 효과를 극대화 할 수 있기 때문입니다. 

▶ 금융자산 사용목적에 적합하게 구분하기
  - 소득공백기 사용자산: 청약저축, 저축보험, 연금저축보험(펀드), 퇴직연금
  - 은퇴시기 사용자산: 국민연금, 개인연금(일시납), 주택연금

4. '인생은 60부터'라는 말이 있습니다. 요즘과 같은 시대에 더욱 필요한 말이죠. 소득공백기에 소득이 정지 되지 않고 적은 소득이라도 꾸준히 발생할 수 있도록 지금부터 준비하는 게 좋습니다. 55세 남편의 은퇴는 다니던 직장에서의 은퇴일 뿐, 인생에서의 은퇴는 아니기 때문입니다. 정말 자신이 해보고 싶었던 일, 혹은 도전하고 싶은 일을 준비해보세요. 돈을 벌기 위한 일이 아닌, 나를 위한 '일'을 찾아보시길 추천합니다.