직장인 A씨(30세/남), 미혼
월 소득 200만원
매월 80~90만원 리볼빙 결제 이용 중
현재 부모와 함께 거주 중이나 독립을 원함


특별히 낭비를 하고 있지 않은데 계속 카드값이 늘어나서 고민입니다.

Question.

영업직에 종사하고 있습니다. 활동적인 일이 적성에 잘 맞아 즐겁게 일하다보니 월 소득 200만원 이상을 꾸준히 유지하고 있어요. 그런데 문제는 점점 카드값이 늘어난다는 것입니다. 늘어난 카드값이 월 소득로 감당이 안돼서 카드론으로 정리를 한번 했는데, 그 후에도 점점 늘어서 부족한 결제금액은 리볼빙 서비스로 충당하고 있어요. 직장 생활하는 또래 친구들과 비슷한 수준으로 벌고 있고 특별히 낭비를 하거나 사치를 한 것도 없는데 계속 카드빚이 늘어나니 제가 뭘 잘못하고 있는지 모르겠습니다. 카드빚을 청산하고 정상적인 생활을 하고 싶어요. 나이가 있다보니 이제 결혼도 생각하게 되고 부모님으로부터 독립을 하고 싶은데 현재 상황으론 꿈도 못 꾸고 있습니다. 어떻게 하면 지금과 같은 재무상황을 해결할 수 있을지 상담받고 싶습니다.  

Answer.

영업직이나 자영업자의 경우 소득에서 반드시 영업 또는 사업을 운영하기 위해 필요한 기본적인 비용을 뺀 금액을 본인이 사용할 수 있는 소득으로 인식하는 것이 매우 중요합니다. 더욱이 항상 안정적인 소득을 보장받을 수 없으므로 지출관리와 비상예비자금 관리가 반드시 필요함을 명심해야 합니다. 

<현황분석> 
1. 월 소득 및 지출현황 

※ 신용카드 결제 후 부족한 금액을 다시 신용카드로 충당하고 있어 지출에 대한 내용을 제대로 파악하지 못하고 있음.

2. 부채현황
▼ 지인에게 빌린 돈 : 매월 30만원씩 원금상환 (2년 6개월 정도 남음)
▼ 자동차 할부금 : 매월 36만원 원리금 상환 (만기 2020년 7월)
▼ 카드론 4건 : 매월 30만원 원리금 상환 (18~30개월 남음)
▼ 카드값 잔액 : 300만원 정도 (리볼빙으로 매월 80~90만원 결제)

※ 보증금 300만원 / 월세 35~40만원 정도 예산으로 독립을 고려 중. 

<대안제시>

1. 영업을 위해 사용하는 비용과 개인 지출비용을 구분하여 지출내용을 명확하게 파악하고 소득과 지출의 균형을 맞춰 부채상환 및 지출계획을 세워야 합니다. 

● 현재 소득유지금액은 200만원이므로 영업비용과 개인지출을 소득금액 범위 이내로 조정하여 예산을 세우고 사용해야 합니다. 
● 영업관련 월 지출금액을 90만원으로 정하여 별도 통장으로 관리하고 활동비용을 효율적으로 사용하기 위해 사용 내용을 정리하고 추가적으로 조정하도록 하세요. 
● 월 110만원으로 정한 개인지출을 항목별로 관리하세요. 

2. 부채를 조정하여 소득과 지출의 균형을 맞추어 월 현금흐름이 마이너스 되지 않도록 유지하고 관리해야 합니다. (카드론과 카드대금을 묶어 대출로 전환하기 어려운 상황입니다.)
● 카드론 300만원을 대출받아 리볼빙으로 결제하는 카드값을 정리하세요. 
● 카드론 만기 시 마다 줄어드는 부채상환금액을 별도로 추가 부채상환비용으로 쓰세요. 
● 지출을 관리하여 추가 대출이나 카드대금이 발생하지 않도록 하고 자동차 할부 이외 모든 대출은 2년 이내 상환하도록 목표를 세우고 실천해나가세요. 

3. 보험 리모델링 
● 실손 의료비 + 중대질병 + 운전자 보험 위주로 매월 10만원 이내로 조정하세요. 

4. 개인용돈은 영업활동을 위한 비용으로 거의 충당 할 수 있으므로 최소비용으로 유지하고 연간에 필요한 자금의 예산을 세워보고 별도로 관리합니다. 
● 자동차보험, 세금, 의류비, 이미용비, 경조사비 등

5. 영업직이므로 월 소득을 늘리기 위한 노력을 꾸준히 하고 월 200만원 이상의 소득이 발생하면 연간 필요자금, 비상예비자금으로 구분하여 관리해야 합니다. 
6. 부채를 모두 상환할 때까지 영업을 유지하기 위한 비용 이외에 개인자금의 지출은 최소화 해야하며 현재의 지출관리 습관을 잘 유지합니다. 
● 매월 부채상환비용은 향후 추가로 저축 가능한 금액으로 전환 될 수 있으므로 부채상환을 한 후 재무목표를 다시 점검해보세요. 

7. 독립은 나중에
● 경제적으로 독립을 하기 위한 준비가 되어 있지 않고 독립 시 생활비(월세, 기타비용)가 늘어나게 되어 부채가 급격히 늘어날 수 있으므로 부채상환이 모두 완료된 후에 고려해보세요. 
매월 소득이 일정하게 있어도 현금흐름의 균형이 맞지 않으면 가계부는 마이너스가 나게 됩니다. 이런 상황에서 신용카드를 사용하게 되면 부족금액을 신용카드로 메꾸게 되고 무심코 한도까지 사용하며 과도한 지출을 하게 되죠. 특히 지출 가능금액을 고려하지 않고 카드론을 사용하면 월 현금흐름의 마이너스를 더 크게 만들어 감당할 수 있는 부채임에도 상환하지 못하고 빚이 점점 늘어나는 악순환을 반복하게 합니다. 월 소득과 지출의 균형이 맞지 않을 경우 부채를 발생시키기 전에 원인을 확인 한 후 대안을 찾는 것이 매우 중요하고 지출을 조정하여 상환할 수 있는 수준의 부채인지 확인해야 합니다.